Пенсионные сбережения: положение дел

Средний возраст — самое подходящее время, чтобы подумать о пенсии. Я уже писал здесь пару постов о том, как формируется (точнее формировалась до реформы) пенсия и как можно обеспечивать неизбежную старость, учитывая текущее состояние дел в стране.

С тех пор пенсионная система кардинально изменилась, хотя она должна быть самым неизменным элементом и меняться реже, чем конституционный строй.

Среднемесячная зарплата работников организаций составляет по Республике Коми 41365 руб. (до вычета 13% налога). Не надо меня ругать — это данные Росстата за 2015 г. За 2016 данных не нашел, но для нас это не принципиально. Это значит, что работнику в год начисляют почти 500 тыс. рублей (округлим для удобства). От этих денег работодатель считает 22% и платит еще 110 тыс. рублей в год живыми деньгами в ПФР.

Так было бы, если бы работала старая система накопления пенсии. Для тех, у кого выделяется накопительная часть: 30 тыс. попадало бы в фонд на ваш выбор (по умолчанию в государственном Внешэкономбанке), а 80 тыс. оставалось бы на страховой части. Если провести некоторый анализ данных по индексации страховой части и процентам по накопительной, то можно оценить, что пенсия при 35-летнем стаже была бы около 15 тыс. рублей в текущих ценах. Но это уже не важно, потому что системы пенсионных накоплений (в денежном выражении) больше нет.

Даже эта небольшая сумма (при такой официальной зарплате) видится неосуществимой мечтой. Потому что теперь мы имеем пенсионную систему, которая исчисляет наши взносы в пенсионную систему не в рублях, а в баллах (индивидуальных пенсионных коэффициентах). Эта система в нашей стране уже была в колхозах, она называлась трудодни. По ней распределялась неизъятая хозяином (ой, простите, государством) продукция.

Рисунок взят здесь

Деньги в Пенсионный фонд по-прежнему поступают. В обмен на 110 тыс. рублей в год от работодателя пенсионный фонд начисляет 5,71 баллов. Мой официальный трудовой стаж почти 24 года, за это время мне насчитали чуть больше 70 баллов (в среднем по 3 за год). Если экстраполировать еще на 15 лет (до 55 лет), то где-то 120 трудодней, то есть баллов у меня будет. Сейчас это преобразуется (стоимость одного пенсионного балла в нынешнем году 78,58 руб.) в 9430 руб. Плюс фиксированная выплата 4800 рублей и вроде можно потирать руки — 14230 рублей в итоге. Почти то же, на что я рассчитывал при отмененной пенсионной системе.

В новой пенсионной схеме людей подталкивают не к тому, чтобы больше работать, а к тому чтобы получать пенсию в течении меньшего периода времени. Статистически средний возраст дожития — 19 лет. За дополнительные 5 лет работы (и сокращение возраста дожития на четверть) можно получить +40% трудодней, а за 10 лет переработки ваши трудодни удвоятся (еще бы, ведь возраст дожития сократится более чем вдвое, а многие и не доживут до 65-70 лет, работая). Это скрытое повышение пенсионного возраста, но это не самое неприятное.

Есть еще несколько очень существенных деталей.

Во-первых, и это самое главное, это не наши деньги, поскольку стоимость трудодня рассчитывается не из того, сколько работали вы, а сколько на момент вашего выхода на пенсию будет вноситься в пенсионный фонд. А это совершенно неопределенная сумма.

Во-вторых, идет постоянное обесценивание сбережений. В прошлом году стоимость пенсионного балла была 74,27 руб. — имеем формальный рост 5,8% (а годом ранее добавили 4%). По фиксированной выплате индексация поменьше. Это +10% за два года, Карл! Соответствует ли это реальной инфляции?! Ни-хре-на! Потому что официальный рост потребительских цен за 2 года — 25% (и это еще только данные Росстата). Мы это остро ощущаем на своем кошельке. И с этим обесцениванием ничего не сделать — теперь нельзя уйти из ПФР даже частично, забрав хотя бы малую часть денег в другой фонд.

В-третьих, из-за моратория на перечисление денег в НПФ, экономика не получает “длинных” денег. От одного только Коми научного центра 6% от фонда заработной платы — это около 25 млн в год. На такие деньги уже можно что-то делать, например, с сетями или транспортом города. Делать простые и реальные вещи, которые позволят приносить прибыль и/или экономить.

В-четвертых, пенсию смогут получить только те, кто официально отработал 15 лет и имеет 30 трудодней. Для убогих поселков и городов, для сельской местности, где нет рабочих мест вообще (средняя занятость по России 65% по данным Росстата) — это смерть!

И наконец, сейчас государственная пенсионная система не дает совершенно никакой возможности обеспечить свою старость. Даже если у вас зарплата 500 тысяч рублей в год, вы никак не сможете себя обеспечить через пенсионный фонд. Совсем.

Совершенно неважно сколько лет вы работаете и почти неважно сколько зарабатываете. Если экономика не растет, то вы ничего не будете иметь в старости. Это я детально покажу в следующем посте.