Капкан ростовщичества

Уже давно (с начала 1990-х гг.) деятельность микрофинансовых организаций стала частью повседности российских улиц. Помню в те годы мой приятель бизнесмен говорил:

- Достать деньги - не проблема, но их дают бандиты, и если вовремя не вернуть, то можно остаться без головы. Этот бизнес удачно перекочевал в и в наше время. 

Реклама микрофинансовых контор (займы до 1 млн. руб) висит повсюду, люди-сэндвичи, предлагающие деньги за пять минут, бродят по центральным улицам городов. Предложениями переполнен интернет. Предложения самые соблазнительные:

Условия получения займа:
без залога и поручительства;
без справки о доходах;
сумма займа - до 20 000 рублей;
процентная ставка - 2% в день;
срок погашения - до 20 дней. 
15 мин. и деньги твои!(см., напр.). Для ленивых - доставка денег на дом. Тотальный соблазн!

Не надо сильно копаться в кодексах, чтобы понять, что тут пахнет криминалом в стиле рэкета 90-х гг. Однако все делается на виду. Ловят, конечно, самых слабых и кошельком, а часто и умом, загоняя в безнадежный тупик (штрафные санкции до 4% в день). И это естественно, т.к. целевая группа таких финансовых учреждений изначально имеет проблемыный характер, что требует учета рисков при расчете процентов. Я с помощью предлагаемой в интернете программы рассчитал, что при займе в 5 тыс. на 20 дней мне надо вернуть 7 тыс. руб. (2% в день). 

"Среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа (ПСК) по займам в МФО от 30 000 до 60 000 рублей без залога и поручителей на срок от 6 месяцев до 1 года составляет 180,128% годовых.<...> (09.03.2016. Калькулятор переплаты микрозаймов). Часто годовой процент достигает 500 - 1000 процентов.

Справиться с требованиями жесткой дисциплины могут далеко не все, и тогда пошли штрафные санкции. 

И можно только догадываться, как люди из него выбираются. Одна моя знакомая купила мобильник, что совпало с потерей работы. В итоге долг дорос до 200 тыс. 

В условиях кризиса, когда растет число людей, живущих от зарплаты до зарплаты, капкан микрокредитования становится все более опасным.

"По данным Национального бюро кредитных историй, только в четвертом квартале 2015 года объем таких займов вырос на 17% и достиг 69,2 млрд руб. По прогнозам экспертов, в первом квартале 2016 года общий объем микрокредитования может превысить 80 млрд руб. В провинции такой вид кредитования показал наивысший рост" (А.Королева. 9 МАРТА 2016
Смена модели: россияне переходят от потребления к выживанию. Executive.ru& 9.03.20126)

"В МФО отмечают, что на сегодня основную часть заемщиков составляют население среднего и старшего поколения, тогда как молодежи среди их клиентов очень мало" (Источник).

Расплата с такими финансовыми обязательствами в срок возможна при наличии высокого уровня ответственности, организованности и стабильных доходов. Видимо, такие люди не являются основными клиентами микрофинансовых организаций. В итоге вероятность задолженности в условиях кризиса существенно возрастает. 

"По оценкам экспертов, объем просроченной задолженности по микрокредитам составил 1 января 2016 года около 26% и может прирастать ежеквартально на 15%. Именно столько на сегодняшний день «пограничных» плательщиков по кредитам, то есть тех, кто исполняет обязательства из последних сил и находится на грани перехода в категорию «проблемных клиентов».<...> (А.Королева. 9 МАРТА 2016
Смена модели: россияне переходят от потребления к выживанию. Executive.ru& 9.03.20126)

Власть много лет не замечала этот вид экономической активности, спрос на который в условиях кризиса неизбежно возрастает. И вот появились первые признаки озабоченности. О необходимости усиления контроля за микрокредитными организациями вдруг заговорили в Думе, и в Совете Федерации, и в Центральном банке. 

"За 2015 год территориальные учреждения Центробанка направили 431 обращение в прокуратуру, Министерство внутренних дел и Федеральную антимонопольную службу по «черным кредиторам» (компании, которые под видом микрофинансовых организаций занимаются нелегальным кредитованием населения). Об этом «Известиям» рассказали в пресс-службе Банка России. Официальные представители регулятора уточнили, что в ближайшее время в уполномоченные органы будет передана информация еще по 2,2 тыс. нарушителей, выявленных в 2016 году в интернете с помощью специальной программы, разработанной Yandex Data Factory по заказу Банка России. <...>
Центробанк ведет борьбу с «черными кредиторами» по меньшей мере 2 года. С 1 июля 2014 года вступил в силу закон «О потребительском кредите (займе)», а также поправки в Гражданский кодекс, направленные, в том числе и на ограничение деятельности «черных кредиторов». Компании, не имеющие специального статуса, по закону не могут выдавать потребительские кредиты (займы). Кроме того, введены значительные (до 500 тыс. рублей) штрафы за незаконную деятельность по выдаче потребительских займов. Тем не менее регулятор признает, что «в области потребительских займов высока активность нелегальных кредиторов, а люди, обращающиеся к ним, почти гарантированно становятся жертвами мошенничества». 

— Нелегалы не соблюдают законодательство в части ограничения процентной ставки по займу (треть от публикуемых ЦБ значений) и штрафов за просрочку по нему (20% годовых от суммы долга), — говорит директор СРО «МиР» Андрей Паранич. — В результате «черные кредиторы» могут установить ставку выше 900% годовых, а штраф — например, на уровне 4% от суммы долга в день. Учитывая, что компании работают вне правового поля, методы взыскания долгов у них также незаконные. Также нелегалы могут и демпинговать на этапе выдачи займа, а за просрочку устанавливать неподъемные штрафы". <...> (Известия. Центробанк сдал силовикам 430 «черных кредиторов». 10 марта 2016).

Оригинал