Кредитные карты и ловушка от Сбербанка

Сначала о преимуществах. Во-первых, зачем вообще кредитная карта? С её помощью можно моментально занять денег у банка в определенных пределах. Если у вас есть родственники/друзья, готовые в любой момент одолжить вам несколько десятков тысяч, скажем, на авиабилеты (пока они подешевле), то я рад за вас — кредитная карта вам не очень-то и нужна. Но в любом случае деньги придется возвращать. В случае с банком, как правило, беспроцентный возврат денег нужно провести в период от 20 до 50 дней (в зависимости от того в какой день месяца вы воспользовались кредиткой). Потом начинаются ощутимые проценты. Также при снятии денег наличными вы теряете несколько процентов суммы (возвращать придется больше).

Но возможности кредитки не ограничиваются только моментальным займом. Очень часто, особенно за рубежом, она необходима для подтверждения платежеспособности при прокате или бронировании. Считается, что если вам на определенную сумму доверяет банк, то и прокатная контора/отель тоже могут вам доверять в каких-то пределах. Не надо отдавать в залог сумму, если можно обойтись банковской гарантией. Поясню, как это выглядит.



Это состояние моего кредитного счета в банке Райффайзен (я редко пользуюсь кредиткой). Обратите внимание на графу «Сумма зарезервированных средств» — это деньги, которые только зарезервированы на карте, а не сняты с неё. Если я забронирую гостиницу где-нибудь в Европе, или арендую там автомобиль, внеся залог кредиткой (не оплату, а залог!), то деньги будут «висеть» именно в этой графе, а не перейдут мне в долг (речь идет, конечно, о нормальных отелях и прокатах). То есть платить проценты за пользование залоговыми деньгами, мне не придется. По большому счету, эти деньги из банка и не уходят. Это просто гарантия выплаты в случае какого-то форс-мажора.

Недостатки. Конечно, банковская услуга стоит денег. В моем случае (карта Classic) это 750 руб. в год (62,5 руб./мес.). Еще у банковских карт высокая процентная ставка — существенно выше, чем у потребительского кредита. Мне платить проценты еще не приходилось — я всегда укладывался в беспроцентный период. Также я никогда не снимал с кредитки наличные, чтобы не терять проценты от снятия. Если пользуюсь, то только для безналичной оплаты.

Детали. Не знаю, как в мире, а в нашей стране самые распространенные платежные системы — это Visa и MasterCard (еще Maestro, наверное). Они отличаются несущественно. Внимательный читатель заметил, что у меня кредитка MasterCard. Почему? Потому что у них действует система PayPass. Эта система позволяет оплачивать небольшие приобретения (до 1000 рублей), не прибегая к помощи кассира. В карте находится чип, который при поднесении к платежному терминалу снимает с карты необходимую сумму. В Сыктывкаре, насколько я знаю, таких касс пока нет, да и в Москве они еще редкость. Но прогресс не стоит на месте. В этой системе возможно мелкое мошенничество, но как его избежать — это отдельная тема. Вторая причина использования MasterCard в том, что у меня уже есть дебетовая Visa.

А бывают еще всякие банковские карты «с наворотами». Одни позволяют копить какие-нибудь бонусы, другие отчисляют процент на благотворительность. Эти мы рассматривать не будем (вариантов очень много), а взглянем на Золотые (Gold) и Платиновые (Platinum) карты. По сути, они предоставляют все те же возможности, но в большем объеме: сумма кредита, оборот по карте в сутки, максимальная сумма снятия и т.п. Как правило, и процент пользования кредитом у золотой карты ниже, чем у карты классик, но он всё равно выше, чем простой кредит наличными. А в чем же «навар» банка в случае, если клиент не залезает в долг дольше, чем на 20—50 дней? Не просто же так банк шире открывает свои «закрома» для клиентов. Конечно, нет. Годовое обслуживание карты Gold стоит уже 3000 рублей (в 4 раза дороже, чем классик)!

И вот мы подошли ко второй части заголовка. Сбербанк предлагает бесплатную (в течение первого срока использования) кредитную карту Visa Gold. Если вы перевыпустите эту карту (перевыпустят они её автоматически, а вам останется только получить), то за первый год действия обновленной карты вам придется заплатить 3000 рублей (как за 4 года использования классической). Такая вот «золотая» ловушка от крупнейшего банка страны.

Тем не менее, предложение все равно привлекательное и мы им воспользовались. Перевыпущенную карту получать уже не будем и вам не советуем.

У некоторых банков при определенных условиях пользование кредитной картой может быть бесплатным. У Райффайзена нужно тратить по ней не менее 8 тыс. рублей в месяц (лично мне это сложно сделать, не влезая в проценты). Вдруг в комментариях появятся более привлекательные банковские предложения.

А пока табличка с основными параметрами по кредитным банковским картам (карты Classic - в первой строчке и Gold - во второй).

Название банка	Стоимость обслуживания, руб. в год	Период беспроцентного кредита, дней	Процентная ставка (% годовых)	Кредитный лимит, тыс. руб.	% за выдачу наличных в банке
Сбербанк	до 750 до 3000	до 50 до 50	до 24 до 23	до 600 до 600	3 3
ВТБ	750 3000	до 50 до 50	19 (?) 18 (?)	до 300 до 600	4,9 3,9
Райффайзенбанк	750 3000	до 50 до 50	29,9 24	не указан до 600	0 (?!) 3
МТС-банк	600 6000	до 50 до 50	29 24	до 400 до 750	4 4
Газпромбанк	Только для держателей зарплатных карт банка
СГБ (Севергазбанк)	750 2000	до 62 до 62	21,5 21,5	до 100 до 500	3 3
Северный народный банк	Только в форме овердрафта для выпущенных карт
Восточный экспресс	800 3000	до 56 до 56	33 ?	до 100 до 500	4,9 1

В табличке указаны только те банки, с которыми я хотя бы раз имел дело. Информация взята с сайтов банков 30.10.2013. Она может оказаться не полной или не совсем точной из-за большого количества нюансов при оформлении карты или просто отсутствия информации на сайте банка. В Восточном экспресс банке берут комиссию и за прием денежных средств на кредитную карту в терминалах банка.